信用卡最低還款額：你應該知道的所有事情

什麼是最低還款額？

最低還款額是信用卡帳單上顯示的最低應繳金額，持卡人只需支付此金額即可避免逾期還款的罰款和信用評分的負面影響。根據香港金融管理局的數據，大多數銀行將最低還款額設定為應繳金額的1%至5%，再加上當期的利息和手續費。這種設計看似為持卡人提供了靈活性，但實際上隱藏了許多財務風險。

計算最低還款額的方式通常包括以下幾個部分：

• 應繳金額的百分比（例如1%或2%）
• 當期產生的利息
• 任何額外費用（如年費或逾期罰款）

舉例來說，假設你的信用卡帳單顯示應繳金額為10,000港元，銀行設定的最低還款額為2%。那麼最低還款額的計算如下：

雖然只需支付350港元即可避免逾期，但剩餘的9,650港元將繼續產生利息，長期下來可能導致債務雪球效應。

最低還款額的吸引力

最低還款額的最大吸引力在於它為持卡人提供了一個財務緩衝的機會。當面臨突發的經濟困難時，例如失業或醫療支出，能夠只支付最低還款額可以避免立即的財務崩潰。根據香港消費者委員會的調查，約有35%的信用卡持卡人曾因財務壓力而選擇只支付最低還款額。 清卡數貸款 loan application

另一個重要原因是維持信用評分。在香港，信用評分對個人財務生活至關重要，影響貸款審批、利率高低甚至就業機會。如果完全無法還款導致逾期，將對信用評分造成嚴重打擊。而支付最低還款額至少能保持帳戶處於「正常」狀態，避免信用評分立即下滑。

此外，最低還款額也為持卡人提供了資金運用的彈性。有些人可能選擇只支付最低還款額，將剩餘資金用於更高報酬的投資或其他緊急用途。然而，這種策略需要非常謹慎的財務規劃，因為信用卡利息通常遠高於一般投資回報率。

最低還款額的陷阱

雖然最低還款額看似便利，但背後隱藏著多個財務陷阱。最顯著的是高額利息支出。香港信用卡的平均年利率約為18-36%，如果只支付最低還款額，未償還餘額將持續累積利息，導致實際還款金額遠超原本消費金額。

另一個嚴重問題是還款週期的延長。假設你有一筆10,000港元的卡債，只支付最低還款額（假設為2%或200港元），在不新增消費的情況下，可能需要超過7年才能完全還清，期間支付的利息可能超過原消費金額的兩倍。這種「債務螺旋」會讓持卡人長期處於財務壓力下。

長期只還最低還款額還會佔用信用額度，影響信用卡的正常使用。當可用額度被未償還餘額佔據，持卡人可能無法在真正需要時使用信用卡，甚至可能被迫申請更多信用卡來維持資金流動，進一步惡化財務狀況。

案例分析：最低還款額的影響

讓我們通過具體案例來分析最低還款額的長期影響。假設張先生有一筆20,000港元的信用卡債務，銀行的最低還款額設定為2%或100港元（以較高者為準），年利率為24%。

從表中可以看出，只還最低還款額的總成本是全額還款的2.4倍，且還款時間延長了十倍以上。這個案例清楚地展示了最低還款額的長期財務影響。

如何避免長期只還最低還款額

要避免陷入最低還款額的陷阱，首先需要制定嚴格的預算。香港金融管理局建議，信用卡還款不應超過月收入的20%。可以使用預算應用程式或簡單的Excel表格來追蹤每月支出，確保不會過度消費。

設定自動還款是另一個有效策略。大多數香港銀行都提供自動轉帳服務，可以設定全額還款或固定金額還款（高於最低還款額）。這樣可以避免因疏忽而只支付最低還款額，同時培養良好的還款習慣。

如果已經陷入卡債困境，應積極尋求財務諮詢。香港有多家非營利機構提供免費的債務諮詢服務，如東華三院理財教育中心和香港家庭福利會。專業的財務顧問可以幫助制定適合個人情況的還款計劃。

對於債務較高的人士，可以考慮債務整合貸款。這種貸款通常利率低於信用卡，可以將多筆高利率債務整合為一筆低利率貸款，降低月付金額和總利息支出。但需注意，這只是解決方案的一部分，必須同時改變消費習慣才能真正擺脫債務。