息隨本減計算詳解：手把手教你掌握還款技巧

息隨本減的基本公式與要素

是一種常見的貸款還款方式，其核心在於隨著本金的減少，利息也會相應降低。這種還款方式在房屋貸款、個人信貸甚至時都廣泛應用。要理解息隨本減，首先需要掌握三個基本要素：本金、利率和還款期限。

本金是指借款人最初借入的金額，利率則是銀行或金融機構收取的利息比例，還款期限則是借款人與銀行約定的還款時間。這三個要素共同決定了每月還款金額的大小。以香港為例，目前房屋貸款的利率通常在2.5%至3.5%之間，而車行買車的貸款利率則可能高達5%至8%。

月供金額的計算方法可以通過以下公式來理解：

• 每月還款金額 = [本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^還款月數] / [(1 + 月利率)^還款月數 - 1]

這個公式看起來複雜，但實際上它只是將本金和利息均攤到每個月的還款中。舉例來說，如果你借款100萬港元，利率為3%，還款期限為20年（240個月），那麼每月還款金額約為5,546港元。隨著時間的推移，每月還款中的本金比例會逐漸增加，利息比例則會減少，這就是息隨本減的核心原理。

使用Excel或其他工具進行息隨本減計算

雖然手動計算息隨本減是可行的，但使用Excel或其他工具可以大大提高效率和準確性。在Excel中，你可以使用PMT函數來計算每月還款金額。以下是具體的操作步驟：

• 在Excel中輸入PMT函數：=PMT(利率/12, 還款月數, 本金)
• 例如，輸入=PMT(3%/12, 240, 1000000)會得到約5,546港元的結果。

除了計算月供金額，你還可以建立一個完整的還款計劃表。這個表格可以顯示每個月的本金、利息和剩餘本金。以下是建立還款計劃表的步驟：

• 第一列：月份
• 第二列：每月還款金額（固定）
• 第三列：利息部分（剩餘本金 × 月利率）
• 第四列：本金部分（每月還款金額 - 利息部分）
• 第五列：剩餘本金（上一期剩餘本金 - 本期本金部分）

通過這樣的表格，你可以清晰地看到每個月的還款細節，並更好地規劃財務。對於車行買車的貸款，這種方法同樣適用，只需將相應的利率和還款期限輸入即可。

實際案例演練：不同貸款情境下的計算示範

為了更好地理解息隨本減的應用，我們來看兩個實際案例：房屋貸款和個人信貸。

房屋貸款案例

假設你在香港購買一套房屋，貸款金額為500萬港元，利率為2.75%，還款期限為25年（300個月）。使用PMT函數計算，每月還款金額約為23,276港元。以下是前幾個月的還款計劃：

從表格中可以看出，隨著時間的推移，利息部分逐漸減少，本金部分逐漸增加。

個人信貸案例

假設你申請了一筆個人信貸，金額為20萬港元，利率為6%，還款期限為5年（60個月）。每月還款金額約為3,867港元。以下是前幾個月的還款計劃：

同樣地，利息部分隨著本金的減少而逐漸降低。

如何調整還款計劃以節省利息？

息隨本減的還款方式雖然已經相對合理，但通過一些策略，你可以進一步節省利息支出。以下是兩種常見的方法：

提前還款策略

提前還款是減少利息支出的有效方法。無論是房屋貸款還是車行買車的貸款，提前還款都可以大幅降低總利息。例如，在上述房屋貸款案例中，如果你在第5年提前還款100萬港元，剩餘的利息支出將顯著減少。需要注意的是，部分銀行可能會收取提前還款手續費，因此在行動前應仔細閱讀貸款合同。

增加還款金額

另一種方法是增加每月還款金額。例如，在上述個人信貸案例中，如果你每月多還1,000港元，還款期限將縮短，總利息也會減少。這種方法尤其適合收入穩定的借款人。

常見問題解答：息隨本減計算的疑難雜症

在實際應用中，借款人可能會遇到一些疑問。以下是幾個常見問題的解答：

• Q：息隨本減和等額本息有什麼區別？
  A：息隨本減是指利息隨著本金的減少而降低，而等額本息是指每月還款金額固定，但前期利息比例較高。
• Q：如何選擇最適合的還款方式？
  A：這取決於你的財務狀況。如果你希望前期還款壓力較小，可以選擇等額本息；如果你想節省利息，則可以選擇息隨本減。
• Q：車行買車的貸款是否適用息隨本減？
  A：是的，車行買車的貸款通常也採用息隨本減的方式，但利率可能較高，因此在簽約前應仔細比較不同銀行的貸款條件。

通過以上內容，相信你已經對息隨本減有了更深入的理解。無論是房屋貸款還是車行買車，掌握這些計算技巧都能幫助你更好地規劃財務，節省利息支出。