如果資金不足，怎么清卡最容易?

許多信用卡優惠，加上香港的物質社會往往使人們購物超額，或偶爾超出支付能力的賬單。如果你的信用卡還款有困難，無視它只會使你更難償還債務，甚至可能使你的信用評級更差。實際年利率付賬單的最好辦法是什么?還信用卡最低還款額還是個人貸款還信用卡?

信用卡最低還款額的弊端

有些人甚至可能覺得簽帳過度只是「一時錯手」，未能全數清還欠款只是一時周轉不靈，並認為自己很快便有能力清還卡數，因此只償還部份欠款，或償還最低還款額，以避免被徵收逾期罰款。卡數不過，最低還款額一般來說只是1-1.5%未償還本金的餘額，再加上所有這些利息及費用(包括年費)的總和，總金額相當低，若單靠清還最低還款額，要全數清還欠款可謂遙遙無期。

使用信用卡的好處是你可以享受56-60天的免息還款期。網上借錢但如未能全數還款，持卡人將不能享有免息還款期。這意味著截止日期之後的所有新交易將立即開始計息。這將大大增加持卡人的負擔。

另一方面，雖然最低還款額的還款仍有履行還款的義務，但也反映出持卡人資金緊張，因此信用等級可能會降低。在簽單消費前，首先要衡量需求，避免沖動消費，以免積累難以償還的賬單。

如果只是少了一點錢，比如一兩個月的工資，如果你決心過一種節儉的生活，你應該可以在幾個月內還清。但是，如果信用卡金額過高，例如相當於四個月以上的工資，而且僅靠生活儲蓄無法在短時間內償還，那么就不應該拖延，或者你可以考慮使用私人貸款來償還信用卡。

餘額轉賬是消費者償還卡數的一種貸款。實際年利率可低至3-16%，遠低於信用卡。一般餘額轉賬賬戶貸款額度較高，可達月工資的12至21倍。同時可以更長的分期還款，比如48到72個月，讓借款人更輕松的償還卡數。

若貸款人所需金額較少，同時適逢交稅季節，就可考慮利率風險更低、同時不限使用用途的稅貸。稅貸實際年利率可低至2%左右，較結餘轉戶更劃算，不過一般借貸金額較低，例如我們只有一個月薪的10-12倍，同時還款期較短，需要在12-24個月內清還。

保持良好的信貸習慣，爭取最優惠的貸款利率

無論用哪種貸款清卡，銀行也會根據借款人的信用記錄來決定貸款利率。所以要時刻保持良好的信用習慣，經常查閱自己的信用報告，了解自己的信用等級，從而爭取更好的貸款條件。