銀行貸款必須審批?實質性的批准到底是什么?

有過貸款的朋友我們應該都知道，在申請進行貸款的流程管理中最揪心的就是通過審批貸款的這一步。都想要即批貸款。不管是房貸車貸還是社會消費貸甚至是企業貸，銀行不批款就是這樣一場空白。那么中國銀行在審批貸款的過程中工作流程到底是一個什么樣的?到哪一步才算是批准了?今天給大家說說自己在申請貸款發展過程中員到底需要注意到了哪些方面問題。

第一，貸款企業檢查什么?

1.初步財務分析(客戶經理)。

2. 研究貸款需求(客戶助理、客戶經理、作業風險經理、貸款審查員)。

3.准備所需信息列表(客戶助理)。

4.現場拜訪(客戶資源經理)。所需時間了解的公司發展狀況主要包括：公司管理概述、商業經濟模式、經營企業戰略和投資價值理念、目標回報率和資產質量狀況、競爭者情況、流動性情況和前瞻、組織系統架構運作情況和變革研究計劃;其中，就資產階級狀況而言，細化指標有當前教學目標以及市場需求情況、過去和未來12個月的損益情況及預估、用風險-收益矩陣評估其運營工作效率、用SWOT矩陣通過分析其經營優劣勢、非現金業務收入策略、其他國家銀行對其的信貸政策等。

5. 擬定貸款條件清單(客戶經理)。

6.將客戶信息和貸款申請輸入到信用管理系統(客戶助理)。

8.收回客戶(客戶經理)簽字確認的貸款條款清單等資料。

二、銀行進行審批制度大致三大環節

第一階段，評級准入，將淘汰少數企業。

這個環節一般是看行業、報表、規模等等，並據此打分。一般來說，評級得分沒有影響，最多影響審批進度和利率底線，審批進度和利率定價本身存在很多不確定因素。基本上只要銀行願意聯系你，你就可以活下去，或者他告訴你怎么活下去。

第二階段，風險認可。你幾乎可以看到成功的可能性。

如果有良心的工作人員提出了一些現實中可以解決的問題，或者認同了一些解決不了的問題的解釋，就證明這個項目是可以批下來的，至少可以貸到款。

例如：盡責問這公司流水上怎么總付給幾個自然人彙款?你回答說一些原材料從個體戶采購，就直接把貨款打入老板私人銀行賬戶。雖然我們不太規矩，但這是一個現實社會存在的情況，也無大風險，盡責表示他們理解。剩下的只是需要等待時間確定投資金額，期限，產品設計類型，約束自身條件等。如果盡責管理人員工作提出通過一些信息無法得到解決的問題，或者對企業或項目的某些缺陷抓住不放，那么這樣就可以充分考慮換家銀行了。

比如: 負責或者問公司上水的幾個自然人怎么彙款?你還回答說，有些原材料是從個體戶采購的，直接付款到老板的私人賬戶裏。盡職快遞表示不贊成，稱該公司有非法集資的嫌疑，要求找人核實情況，然後讓人解釋，監控某人的個人賬戶。那就是徹底終止貸款。在貸款的時候也要注意實際年利率

最終我們通過進行審批的主要有以下兩種不同情況：一，項目管理確實不錯，風險小，可以投放貸款。二，項目一般般，有點風險，但是他們可能就是因為工作領導壓力或者人情原因，不批不行，所以我國雖然批了但是提出一堆無法得到解決的前置條件，無法形成放款，也時有發生。

第三階段，放款執行。

風險審批的結果是給你一張紙，上面寫著如果你想貸款，你應該貸款，而貸款的執行是為了驗證你是否真的貸款了，例如，交易的真實性，交易的合理性，文件的真實性或者某些情況。這種聯系仍然是相對重要的。無論你做了什么，是真是假，最終貸款審查部門的意見將占上風。

三、幹貨——對企業申請貸款的建議

1、向銀行進行客戶資源經理詢問銀行對企業價值所在行業和貸款業務類型的偏好，來了解貸款是否會獲批。

2. 貸款申請可以多種多樣，但理由必須令人信服，並有足夠的分析數據支持。

3.只有知道哪些信貸經理直接參與了貸款申請，哪些信貸經理間接參與了貸款申請，才能有的放矢。

4.銀行更喜歡定期向客戶提供關鍵產品或服務的初創企業，最好是有合同訂單、高毛利率、可預測的營運資本周期和高企業價值的初創企業，這兩者都能降低企業債務違約的風險。

5.與初創企業相比，債務融資更適合發展中的成熟企業。

6、讓銀行進行客戶經理向您解釋銀行信貸管理決策的過程，且一有更新就要及時報告，才能不斷提高獲得社會理想貸款的幾率。當然要是能借錢解決的事情就別貸款了