銀行不會告訴你貸款提示，省了幾十萬

銀行不會告訴你貸款提示，省了幾十萬

在許多人的生活中，買房子是一件非常重要的事情。而他們中的絕大多數是無法(也不必要)一次性全額支付的，所以抵押貸款，已經成為很多人無法繞過的一個檢查站。

一般來說，貸款買房主要包括商業貸款、公積金貸款、銀行貸款和組合公積金貸款等。稅季對於一些不符合銀行貸款條件的買家，一些人除了向親戚朋友借款外，還會尋求小額貸款公司和社會貸款機構的貸款;還有人覺得在銀行貸款手續太複雜，審批條件太嚴格，審批周期太長，於是向小額貸款公司和社會貸款機構尋求貸款。但是這些貸款機構雖然方便，但是貸款期限短，貸款利率太高，所以不建議通過這種方式貸款。

銀行按揭貸款是購房者的貸款主力方式，如果我們選擇一個商業企業貸款，第一步就是需要准備好相關研究材料。

一旦你准備好了材料，你就可以開始申請了。

一般來說，開發商會有一家或多家指定的合作貸款銀行，購房者可以選擇其中一家辦理住房貸款。私人貸款比較帶上需要的材料，交給銀行工作人員。

銀行審查貸款人的貸款資格，包括個人信息的真實性、年齡、個人信用記錄和收入等。其中，申請年齡超過65歲的銀行不再接受貸款申請。

在個人信用記錄中，如果逾期次數達到三到六次，銀行將拒絕放貸。收入需要達到貸款申請月供的兩倍，並且需要覆蓋個人名下的所有負債，包括汽車貸款。一般銀行會要求申請人提供過去半年的銀行流水明細，以證明其收入能力。

那么，收入可以證明我們怎么開，才合格?

銀行收到申請人資料後，將對申請人進行審核，商業貸款一般為7-10個工作日(具體審核時間以銀行為准)。

銀行批准後，將與申請人簽訂正式貸款合同。在實踐中，借款人在提交材料時會簽署貸款合同，但銀行只有在批准後才會在合同上蓋章。

銀行完成貸款流程後，將直接發放給開發商，貸款申請人需要每月償還銀行貸款。應當注意的是，如果申請人購買未來的房屋，銀行是在未來的房屋頂之後才貸款的。

如何獲得銀行貸款最經濟?

技巧一：縮短企業還貸的時間

一般來說，銀行提供的還款方式有兩種，即“同等本息”和“同等本金”。實際上，大多數人選擇相同數額的本金和利息，原因有二:

銀行要求借款人采用等額本息還款方式;平均資本中提前還款壓力較大，借款人近期經濟狀況較適合等額本息法。隨著收入水平的不斷提高，很多購房者手頭閑置資金較多，會考慮通過提前還貸來節省利息。專業人士建議，需要提前還款。因為一旦等額本息還款時間過了1u002F2或者平均資本還款時間過了1u002F3，就意味著大部分房貸利息已經還清，剩下的大部分就是本金。這個時候提前還款能省的錢不多，意義不大。

此外，還有兩種選擇: 1、縮短還款時間; 2、還款時間不變，減少每月還款。借款人應該選擇縮短還款時間，因為這樣可以相對節省更多的貸款成本。

技巧二：辦理轉按揭

顧名思義，再抵押是將貸款“轉讓”，即通過銀行認可的擔保公司“贖回”抵押的房屋。當然，如果借款人手頭資金充足，則無需尋求擔保公司的合作。房屋贖回後，找到抵押貸款利率較低或利率優惠的銀行，重新申請抵押貸款。根據專業計算，當銀行執行的抵押貸款利率大幅降低時，整個還款周期可以通過再融資節省數十萬的抵押貸款利息。

技巧三: 使用“雙周供應量”

“雙周房貸”是指每兩周還一次房貸，增加還款次數，加速減少貸款本金，從而縮短還款周期，減少總還款額。據統計，在整個還款期內，“雙周支付”比“月供”可以節省20%左右的利息，但“雙周支付”比“月供”對收入的穩定性要求更高。

技巧4: 固定利率和浮動利率的靈活轉換

銀行的房貸利率分為固定利率和浮動利率兩種，固定利率不受銀行利率調整的影響，始終按照購房合同上規定的利率計算還款利息。因此，在利率上調的時候，選擇固定利率的借款人能節省更多的貸款成本;相反，當利率下調的時候，購房者如果選擇的是浮動利率則更加實惠。

至於我們選擇公積金貸款，利率風險最低，但是企業貸款的條件和審批手續比銀行不良貸款更嚴格、手續更繁瑣，這也是一個很多人不願意申請個人住房公積金貸款的主要問題原因。

與商業性貸款相比，公積金貸款需要進行初審、二審，以及面對面簽約等環節。程序如下:

公積金貸款公司不僅可以要求學生用戶有穩定的職業和收入，有按時償還企業貸款本息的能力，還會查用戶的個人征信報告。雖然我國各地的公積金管理研究中心相關規定有所出入，可是一個基本問題都會要求我們用戶的個人社會信用狀況良好，即個人信息信用調查報告中截至申請貸款時前兩年內個人貸款最高逾期期數不超過3期(含)、累計逾期次數不超過6次(含)。

需要指出的是，住房公積金貸款對住房年齡的限制較少，住房年齡和貸款年限加起來不能超過50年。大多數銀行不貸款給1985年以前的住房，貸款期限隨著年齡的增長而縮短，限制也更加嚴格。銀行商業貸款借款人的年齡加上貸款期限必須小於65歲，而公積金貸款對借款人的年齡是無限制的。